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Las nuevas formas de dinero y de pago tienen importantes componentes tecnológicos, en donde destacan la microelectrónica y la criptografía. Sin embargo, por lo general se requieren

productos no de forma aislada, sino formando sistemas, en donde mediante la combinación de redes, tecnologías de protocolos, terminales y procedimientos se consiguen las funcionalidades requeridas.

En el capítulo 8 se describían las nuevas formas que adopta el dinero y los medios de pago en Internet. En el presente anexo se muestran algunas de las realizaciones más interesantes y que, por razones expositivas, son agrupadas de la siguiente manera:

§ Tarjetas inteligentes.

§ Pagos en línea basados en procedimientos.

§ Pagos en línea basados en plataformas especiales.

§ Dispositivos de comunicaciones orientados a pagos.

§ Soluciones integradas.

En la actualidad y a pesar de una publicidad intensiva, puede decirse que las tarjetas nteligentes están en su fase de experimentación piloto. No obstante, todos los observadores hacen las predicciones más optimistas para su expansión, especialmente en Europa, donde se parte de una ventaja sustancial con respecto EEUU en lo que se refiere a medios de pago, tarjetas de crédito o cajeros automáticos. Las tarjetas inteligentes pueden ser utilizadas tanto para pagos en el lugar de la compra como en línea, en este caso a través de terminales especiales.

Orientada como todas ellas a las pequeñas compras, Visa dispone de una versión recargable y otra de un solo uso. Esta última viene cargada con un valor predeterminado y siempre en una moneda local, y se tira cuando ha agotado su valor. Estas tarjetas se adquieren en una máquinas especiales que a su vez admiten varias formas de pago por ellas. Las recargables no tienen un valor predeterminado, y su valor se actualiza en terminales especializados y en cajeros automáticos. No se ha fijado un limite al número de cargas que pueden realizarse.

Mondex es una compañía británica de desarrollo tecnológico que está experimentando, junto con los bancos Midland y National Westminster, una tarjeta inteligente en Swindon, al Este de Inglaterra. En ella participan unos 8.000 usuarios y un alto porcentaje de los comercios locales. Además de estas pruebas, hay otras programadas o en curso en el área de San Francisco y en Florida, en Estados Unidos, y se prevén más en otras partes del mundo. El experimento ha demostrado el potencial de esta tarjeta para operaciones inter(p.180)nacionales. A partir de la etapa de explotación, esta tarjeta ha pasado a pertenecer a MasterCard.

Son pagos que utilizan Internet de forma exclusiva, y no requieren equipos especiales ni tarjetas en poder del comprador, sino simplemente establecer acuerdos previos entre partes, compradores, comerciantes y entidades de mediación y, en el momento del pago, actuar de acuerdo con los procedimientos establecidos por el mediador.

Ha sido, quizás, el procedimiento más sencillo para realizar pagos en línea. First Virtual es una organización de intermediación entre clientes y comerciantes que realiza las verificaciones pertinentes. Ambas partes utilizan First Virtual, que establece las relaciones necesarias de cada transacción con las cuentas bancarias involucradas en los correspondientes

pagos y cobros. Para operar con First Virtual solamente se requiere disponer de una conexión, una dirección de correo electrónico y una tarjeta de crédito Visa o MasterCard. Por tratarse de verificaciones en que las partes manifiestan estar de acuerdo, no se utilizan técnicas de cifrado en ninguno de los momentos. Además, los datos sensibles nunca viajan por Internet y, por otro lado, las cautelas de verificación que se toman en cada transacción por parte de los promotores, como plazos de cobro y entrega, etcétera, se consideran mejores y más eficaces que los dispositivos de cifrado.

El sistema no necesita dispositivos especiales o navegadores con protección, pero requiere, no obstante, algunas claves de acceso, varios mensajes por correo electrónico, firmas y otros trámites de garantía. Además de la carga que todo ello supone, los periodos de pago vienen a ser un tanto inciertos, dado que han de esperar conformidades de los bancos y organizaciones financieras que no se producen de forma automática, por lo que, a pesar de su simplicidad y eficacia, no se considera idóneo para micropagos ni operaciones en tiempo real. Este procedimiento ya no se utiliza como medio de pago, y la empresa First Virtual a reorientado sus actividades hacia otras áreas.

Esta forma de pago es la solución que en España está siendo utilizada por Banesto, solución que se basa en procedimientos y transmisiones cifradas, y no en la posesión de una clave o tarjeta inteligente. Los compradores pueden ir de compras por la red y entrar en comercios que tengan implantado esta solución, como Crisol (libros) o Compusoft (informática). Para pagar, el banco asigna a cada usuario un Número de Identificación Personal, que es comunicado al comerciante vía Internet. El banco se encarga de las comprobaciones necesarias y procede a cargar en la cuenta del cliente el importe de la compra. Unas aplicaciones auxiliares permiten al cliente conocer el saldo disponible para nuevas compras en las cibertiendas.(p.181)

Este servicio requiere a los usuarios la custodia de su NIP (Número de Identificación Personal), cuentas abiertas en el banco, y un acceso a Internet proporcionado por un servidor

dotado con medidas adicionales de seguridad.

Son los pagos que requieren equipos y aplicaciones específicos que residen en el terminal u ordenador del comprador y también en los correspondientes sistemas informáticos de compradores y mediadores.

Como otras organizaciones intermediarias en el comercio electrónico, CyberCash propone una familia de soluciones como son los medios de crédito CyberCash Wallet, el cheque electrónico y servicios de tarjeta de crédito. La aparición de estos últimos es bastante reciente, por lo que hay que considerarlos aún en etapa de experimentación. CyberCash Wallet –un billetero electrónico– permite al consumidor pagar de forma inmediata bienes y servicios recibidos de los comerciantes de la Web y proporciona mecanismos de comunicación entre el consumidor, el comerciante y el banco. Se trata de un programa de libre distribución que se instala en el ordenador personal del usuario y que debe comunicarse con otras aplicaciones que residen en el terminal del comerciante CyberCash Cash Register y en el banco que registra la transacción. El principal papel del billetero es el de permitir operar con varias de las tarjetas de crédito más extendidas que incluyen Visa, MasterCard y American Express. Entre las opciones del billetero electrónico esta el CyberCoin –monedero electrónico– adecuado para pequeñas compras, como el periódico.

El billetero funciona como una tarjeta de pago virtual. Su inicio es sencillo y puede ser efectuado a través de Internet. Se descarga la aplicación informática Wallet del dominio Cybercash y se instala en el ordenador personal del usuario. Durante la instalación se deberá añadir datos de tipo financiero, como banco y cuenta corriente, o de la tarjeta de crédito que quiere utilizarse. Para cargar con fondos el monedero y poder efectuar compras es necesario de antemano retirarlos de la cuenta de tarjeta de crédito o cuenta corriente del banco. Tras ello, la aplicación se halla dispuesta para trabajar.

Posiblemente sea este medio de pago la solución tecnológicamente más avanzada de las aparecidas en el mercado. Digicash es una firma holandesa que tiene como socios tecnológicos diversos departamentos de investigación universitarios y la firma Amtech, que participa activamente en programas europeos de comercio electrónico sin fronteras. El dinero en este sistema –denominado Ecash– es una aplicación informática que reside en el ordenador personal o estación de trabajo del consumidor. El consumidor retira fondos del banco emisor de dinero digital y los almacena en su ordenador local, que irá gastando en comercios que aceptan Ecash, sin necesidad de tener que abrir una cuenta bancaria de antemano o transmitir datos sobre su tarjeta de crédito. En las transacciones comerciales, el comerciante recibe instantáneamente su dinero, y puede servir los bienes o servicios de forma inmediata sin guardar ninguna cautela. También pueden realizarse pagos de persona(p182) a persona. El acceso a la cuenta bancaria solo puede realizarse con la llave –clave– personal que reside en el ordenador del usuario, y del que no deberá nunca salir.

Los fondos digitales que retira el consumidor –de un banco en Internet– vienen acuñados, billete por billete y moneda por moneda, por el propio banco emisor, es decir, llevan consigo su propia identificación como si se tratase de billetes bancarios, y vienen emitidos en una moneda de circulación legal, como coronas, dólares, etcétera. Este cuño será siempre reconocido por el banco como propio, pero su numeración se hace de una forma errática de manera que el propio banco no podrá nunca asociar un billete o moneda a un consumidor o una cuenta corriente. El banco que crea dinero electrónico Ecash mantiene su contrapartida monetaria en el mundo real, y es el mismo banco el que realiza la reconversión de Ecash a dinero.

Una de las características que privilegian Ecash es su sistema de cifrado, que, como todos en el comercio electrónico, tiene unos fundamentos matemáticos complejos y que hacen su descifrado imposible en términos prácticos. En el cifrado se utiliza una clave pública y otra privada. Lo que distingue Ecash es la posibilidad de cegar la firma, lo que permite determinar la autenticidad de la firma pero no su signatario. Con ello se consigue no solo la confidencialidad sino el anonimato, uno de los requisitos más deseados por los usuarios.

Por otra parte, el anonimato protege a quien efectúa el pago pero no al receptor, por lo que Ecash no favorece el fraude y la evasión de impuestos. Ecash funciona de manera tal que no pueden copiarse las monedas electrónicas, lo que evita gastar dos veces la misma moneda. Además, el receptor de una transacción liquida de forma inmediata con el banco pagador, lo que unido al hecho de que las monedas van todas identificadas con su propio número y código, la detección por parte del banco de una irregularidad en las monedas manejadas sería inmediata. Lo mismo ocurriría con una potencial falsificación, que sería detectada en primer lugar por el receptor del dinero electrónico.

DigiCash es el suministrador de la tecnología, pero no se adhiere a ninguna política de exclusivas, por lo que está previsto que, una vez terminen los experimentos pilotos en curso, otros bancos proporcionen este prometedor procedimiento de dinero electrónico. El Mark Twain Bank fue el primer banco emisor de dólares y se prevé la pronta emisión de otras monedas. Otras entidades, como EUnet de Finlandia, el Deutsche Bank de Alemania y el Postbank de Suecia, han introducido este tipo de dinero en sus operaciones.

Es la solución ideada por Digital Equipment Corporation para el comercio mediante títulos o cupones electrónicos. Su sistema se compone de varios módulos que residen en los ámbitos del intermediario, del comprador y del comerciante. Millicent también permite al comerciante emitir sus propios títulos, que son intercambiados con los del intermediario a tasas prenegociadas, lo que otorga a la solución una flexibilidad adicional para cambios, descuentos, etcétera.

Esta solución pretende simplificar la gestión dentro de los establecimientos comerciantes, por lo que viene acompañada de mecanismos de contabilización, que benefician a todos los comerciantes acogidos a estas soluciones al simplificar su gestión de flujos de caja, acreedores y deudores, etcétera. Ello es así hasta tal punto que Millicent ha sido adoptado(p.183) por Intranets de empresas como medio de controlar la demanda y el uso de los recursosde la empresa, tanto de la propia Intranet como los restantes servicios internos de la empresa, que son así negociados y retribuidos por su utilización.

Otros negocios que utilizan Millicent son los que suministran noticias (mercados de capitales y economía en general) y encuestas de tipo comercial o demográfico, los que prestan juegos informáticos por tiempo limitado, y otros muchos comerciantes de la actividad informática, que así distribuyen actualizaciones de programas, documentación en línea o microprogramas en lenguaje Java para diseñadores de páginas Web, etcétera.

Algunos dispositivos viene a cubrir un vacío existente entre tarjetas inteligentes y los pagos en línea mediante dinero electrónico. Sobresalen algunos por su acierto en enlazar ambos medios de pago. Se mencionan algunos que fueron pioneros en el mercado.

Original solución creada por Fisher International, una empresa de seguridad, que permite la utilización de las tarjetas inteligentes para pagos en línea. La interacción se realiza a través de Smarty, un dispositivo con el formato y dimensiones de una disquetera de disquete flexible de ordenador de 3,5 pulgadas, y que puede acoger en su interior, leer y escribir una tarjeta inteligente de pago, y que se integra en el ordenador personal del usuario. Las oportunidades que ofrece esta solución son inmediatas. La tarjeta es utilizada como cualquier tarjeta de pago y es cómodamente llevada en la cartera. Su conexión a un ordenador, portátil o de sobremesa a través de Smarty permite la recarga de fondos en línea y el control de los gastos, y no requiere acudir a ninguna oficina bancaria ni terminal especializado.

Ello redunda no solo en comodidad sino también en economía de servicio, al evitar la intervención humana al máximo. Desde el punto de vista informático es una solución flexible por utilizar la tarjeta de crédito, débito o de valor incorporado (siempre una tarjeta inteligente) tanto sin conexión como desde cualquier ordenador en línea, esto último sin monopolizar ninguno de sus accesos (puerto paralelo, serie, etcétera). El usuario obtiene así una gran movilidad y calidad de servicio. El banco emisor también se puede beneficiar y conseguir de una forma eficaz un servicio de transferencia de fondos de 24 horas con procedimientos enteramente automáticos. Ventajas adicionales son la identificación de clientes y otras inherentes a las tarjetas inteligentes.

Verifone, una empresa participada por Hewlett Packard y especializada en el comercio electrónico, además de disponer de otras aplicaciones para pagos en línea, propone una solución semejante a Smarty que otorga a su usuario una gran flexibilidad para utilizar tarjetas inteligentes.

Verismart es un dispositivo de un tamaño que permite sostenerlo en la palma de la mano, que dispone de un teclado y una pequeña pantalla y que, conectado a una toma de terminal telefónico, le permite ponerse en contacto con cualquier institución bancaria o financiera.(p.184) Por otra parte, es capaz de leer, escribir y procesar la información contenida en una tarjeta inteligente. La conjunción de funcionalidades permite al usuario tareas como efectuar pagos y compras, y cuando se trata de tarjetas de valor recargable, retirar fondos de su cuenta bancaria, vía telefónica, e introducirlos en la tarjeta, lo que en términos prácticos es como disponer en la oficina o en el hogar de un cajero automático.

El cajero automático es un elemento indispensable para la proliferación y uso extensivo de las tarjetas inteligentes, ya sea por sus funciones para realizar operaciones (transferencias, pagos, consultas, etcétera) como para la recarga de dinero de las tarjetas con valor incorporado. Estos terminales irán por lo general en sitios accesibles al gran público o en las proximidades de las instituciones financieras que los soportan. Existe ya un parque europeo creciente, y se estima que, aun tardando en reemplazar la totalidad de los cajeros actuales, existirá una implantación importante a partir del año 2000, según todas las previsiones.

Existen soluciones que emplean una combinación de tecnologías, que además están integradas en plataformas de comercio electrónico, como Commerce Point de IBM o Microsoft Wallet de Microsoft, esta última integrada en el navegador Explorer. Son soluciones de propiedad exclusiva de las empresas, por lo que solo son utilizables por los usuarios y comercios que adopten las aplicaciones correspondientes. Ambas pueden utilizar los protocolos SET, la presumible normalización de los procedimientos de protección y seguridad, gracias a su adopción por las grandes compañías de mediación en los pagos.

Las numerosas circunstancias que presenta el comercio electrónico está propiciando cada día nuevas variantes de medios de pago en línea y fuera de línea. La Tabla A II.1 recoge algunas de ellas, pero este campo es tan dinámico que requiere una actualización periódica para tener un conocimiento actualizado de las soluciones que surgen o desaparecen. Dentro de las soluciones mostradas, las hay en toda clase de circunstancias, desde las que están todavía en el campo de las ideas hasta las que tienen ya unas realizaciones sólidas. Es de interés conocer no solo los tipos de soluciones existentes o en proyecto sino también observar la distancia que queda por cubrir antes de llegar a una normalización de estos sistemas, que, por lo mostrado en este apéndice, dista mucho de alcanzarse.(p.185)

WorldPay Micropagos y de tarjetas de crédito en monedas múltiples(p.187)

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